年金繰下げ受給で老後は安泰！

我々の老後を支えてくれる年金。年金を繰下げ受給するだけで、文字通り永久に安泰な老後を過ごすことが可能です。

「年金はもらえない。」「支払うだけ無駄。」

などの意見を多く聞かれますが、そんなことはありません。

ここでは年金を繰下げ受給した場合に受ける大きな恩恵について説明します。

７０歳からの繰下げで月額３０万円を受給

年金は６５歳から支給されますが、繰下げ、つまり支給年齢を遅らせて６５歳を過ぎてから受給した場合は、例外を除き、基本的には１か月毎に０．７パーセント増額されます。

増額率（最大84％） ＝ 0.7% × 65歳に達した月から繰下げ申出月の前月までの月数

６５歳時点の年金額が２００万円だった場合、６５歳から１２か月が経過した６６歳の受給額は、８．４％増額されて、２１６万８千円になります。

０．７％×１２か月＝８．４％

２００万円×１０８．４％＝２１６万８千円

つまり、７０歳から受給した場合は、６５歳から５年、６０か月が経過していますので、増額率は４２パーセントまで上昇します。

０．７％×６０か月＝４２％

日本年金機構のホームページによると、夫が厚生年金に加入しており、妻が専業主婦だった場合の夫婦２人分の標準的な年金額は月額２３万円。

しかし、夫が年金を７０歳まで繰下げ受給した場合、夫の年金額は４２％増額し、夫婦２人分の年金額は月額は約３０万円になります。

夫婦の年金月額＝６万８千円＋９万６千５６０円＋１３万４千１６５円＝２９万８千７２５円

月３０万円の年金受給で老後は安泰

２０２３年の総務省統計によると、６５歳以上の夫婦の月平均支出は約２８万円。

標準的な年金額は月額２３万円ですので、不足５万円は稼ぐか、節約しなければいけません。

しかし、７０歳繰下げ受給により年金が月額３０万円だった場合、支出を上回る収入を年金だけで得ることができます。２万円のお釣りが出るくらいです。

７０歳までどうやって暮らすのか

繰下げ受給で金銭的にゆとりある生活は送れるのですが、問題は７０歳までの生活費をどうやって得るのかです。定年が延びてきているとはいえ、それでも６５歳定年の企業がほとんどですから、退職後にさらに５年間働くのか悩みどころです。

では、どうするのか？６５歳まで働いて５年分の生活費を貯めておくのか？それとも７０歳まで働くのか？不動産投資で家賃収入を狙うのか？

答えは至ってシンプルです。退職金を５年間切り崩すだけ。何の準備も専門的な知識もいりません。投資も不要です。６５歳まで働いて退職金をもらうだけで老後は安泰なのです。

理由もシンプルです。６５歳まで働いた場合の標準的な退職金は約２千万円。

６５歳以降の夫婦の平均支出は月額２８万円。

夫婦に必要な生活費が月２８万円ですから、１年間に必要な生活費は３３６万円になります。５年間だと１，６８０万円になります。

はい、そうです。皆様お察しのとおり、退職金を月28万円ずつ引き出しても、５年間で引き出した額は１，６８０万円で、退職金の２千万円よりも３２０万円少ない金額で生活できます。月３０万円ずつ引き出しても５年間で１，８００万円なので、これでも５年後に２００万円の貯金が残ります。

子育てが終わった６５歳時点で、夫婦２人で月額３０万円は魅力的な金額でしょう🙌

繰下げ受給の効果は永久

年金の繰下げ受給を選ばない理由の多くは、「元を取る前に死んでしまったら損をするから。」です。

夫婦２人で年金を６５歳から２３万円受給した場合、８０歳までの１５年間でもらえる年金は４千１４０万円。７０歳から３０万円受給した場合、８０歳までの１０年間でもらえる年金は３千６００万円。８０歳時点では６５歳受給の方が５００万円上回っています。７０歳繰下げ受給が６５歳受給を上回る年齢は８７歳からです。

８６歳では６５歳受給が５千７９６万円、７０歳受給が５千７６０万円。８７歳では６５歳受給が６千７２万円、７０歳受給が６千１２０万円。以降は７０歳受給がずっと上回ります。

平均寿命を考えると８７歳は遅すぎると思いますよね？

平均寿命は平均であって、誰がいつ死ぬかは誰にもわかりません。８７歳より遅いかもしれませんし、早いかもしれません。

６５歳で受給年金に足りない月５万円を退職金２千万円から切り崩した場合、３３年後に枯渇します。９８歳で無くなるわけです。人生１００年時代ですから、普通に考えたら十分ですねよ。

ここで忘れてはならないのが老化です。６５歳時点で毎月５万円下ろすことは簡単でしょう。ですが、８０歳、９０歳でもできますか？２千万円を６５歳から毎月５万円下ろすと、８０歳で残り１千１００万円になります。そのとき誰にも頼らず、騙されず、盗まれず、正常な判断で残金から毎月５万円を下すことは非常に難しいでしょう。

お金を人に預けることはお勧めできませんし、自身の判断力もいつまで正常かわかりません。もしかすると９８歳以降も生き続けるかもしれません。地震などの災害や窃盗被害で全財産を失うかもしれません。何らかのアクシデントに遭い、貯金を失った場合、働くことができなければ夫婦で２３万円の年金しか残らないのです。

繰下げ受給していれば、財産を失っても、ボケていても、毎月３０万円が夫婦に必ず入ってきます。繰下げ受給しない２３万円からの不足分を、銀行の口座から自分自身でおろして生活し続けるよりもよほど確実でしょう。

繰下げ受給のデメリット

良いことづくめに思える繰下げ受給にはデメリットもあります。大きなものは二つ。

税金や社会保険料などの非消費支出と加給年金です。

夫婦２人で、妻が国民年金、夫が国民年金と厚生年金を受給していた場合、税金などは主に夫にかかるので、夫の非消費支出を解説します。

１年間の年金額は、６５歳受給で1,949,796円、７０歳繰下げ受給で2,768,700円になります。

６５歳以降にかかる社会保険料は、国民健康保険料と介護保険料です。社会保険料は住む地域によって若干の差はありますが、年金額が1,949,796円の６５歳受給の場合、国民健康保険料は129,900円、介護保険料は56,707円、合計で186,607円。年金額が2,768,700円の７０歳受給の場合、国民健康保険料は209,000円、介護保険料は107,619円。合計で316,619円。

次に税金です。税金には住民税と所得税があり、控除額の合計から年金を差し引いた金額に課税されるもので、ここでは「基礎控除（４８万円）」「配偶者控除（３８万円）」「社会保険料控除（65歳18万円、70歳３１万円）」で計算します。

65歳受給の場合、年金額から基礎控除、配偶者控除、社会保険料控除、これらを引いた住民税の税額は5,000円。所得税は0円、合計で5,000円。70歳繰下げ受給の場合、住民税の税額は63,800円、所得税は24,400円、合計で88,200円です。

これらをまとめると次のとおりです。手取りの年金額は、６５歳受給で1,758,189円（月額146,515円）、70歳受給で2,363,881円（月額196,990円）となります。

受給年齢	年金額	国民健康保険	介護保険料	住民税	所得税	手取り
６５歳	1,949,796円	129,900円	56,707円	5000円	０円	1,758,189円
７０歳	2,768,700円	209,000円	107,619円	63,800円	24,400円	2,363,881円

次の大きなデメリットは加給年金です。加給年金とは、生計維持者が６５歳受給時点で厚生年金に２０年以上加入していて、配偶者が65歳未満（子供が18歳以下）の場合に受給できる年金です。配偶者、この場合は妻の生年月日が昭和18年4月2日以後だった場合、受給できる加給年金は年額408,100円で、妻が６５歳になるまで受給されます。例えば、妻が５歳下の場合、夫が６５歳から年金を受給すれば、妻は６０歳から５年間（正確には６５歳になる前の５年弱）で、408,100円×５年間＝2,040,500円が受給されます。

加給年金は妻が年金を受給できる６５歳になると支給が停止されますが、夫が生計維持者で妻の年収が850万円未満であれば、１年間で４０万円が受給されます。ですが、繰下げ受給場合は、加給年金は停止されます。単純計算で、妻が５歳下の場合に受給できる加給年金は５年間で２００万円ですが、繰下げで夫が７０歳から年金を受給した場合、妻は６５歳になっているので加給年金は受給できません。つまり、２００万円の損失です。

加給年金は６５歳で停止される年金ですが、年額４０万円は見逃せない金額です。

夫婦の年齢差は各家庭それぞれですが、繰下げ受給する場合は、税金や社会保険料、加給年金などを考慮して計画してください🤗

まとめ

夫が会社員、妻が専業主婦だった場合、夫婦２人世帯の平均的な年金額は月額で約２３万円。

夫が７０歳繰下げ受給した場合、夫婦２人世帯の平均的な年金額は月額で約３０万円。

６５歳定年で退職金が２千万円だった場合、７０歳までは退職金で生活。

年金の総受給額は、７０歳繰下げ受給が６５歳受給を上回る年齢は８７歳からですが、繰下げ受給の効果は永久に続きます。

大きなデメリットは税金と社会保険料が高額となること、年額４０万円の加給年金が支給されないことです。加給年金は妻が年下の場合で、夫が６５歳以降、妻が６５歳になるまで支給される年金です。

７０歳繰下げ受給した場合、文字通り死ぬまで安定した十分な年金を受給できます。ですが、税金や社会保険料が高額となること、加給年金が受給できないこと、早くに亡くなった場合は受給総額で損をすることなどのデメリットがあるので、夫婦で話し合って豊かな老後に備えましょう😊